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已經(jīng)放款的房貸利率是不是還會(huì)上調(diào)呢

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#筆記內(nèi)容# 2022-10-20

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已經(jīng)放款的房貸利率不會(huì)上調(diào)。因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率沒(méi)有變動(dòng)過(guò),也就是貸款的利息折扣不變,合約已經(jīng)簽訂完畢,貸款銀行就要根據(jù)按揭合同來(lái)收取房貸本息,不可以隨意要求上漲利率,還款人無(wú)需擔(dān)心。
已經(jīng)放款的房貸利率是不是還會(huì)上調(diào)呢

已經(jīng)放款的房貸是不是固定利率
房貸有公積金貸款、純商業(yè)貸款、組合貸款三種,已經(jīng)放款的房貸利率情況各不相同。

公積金貸款和組合貸款的公積金貸款部分,已經(jīng)發(fā)放的房貸利率還是參考央行基準(zhǔn)利率,會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變化而變化,所以并不是固定的,要是基準(zhǔn)利率變動(dòng),每年的定價(jià)周期內(nèi)房貸利率只變動(dòng)一次。

純商業(yè)這個(gè)要看已經(jīng)放款的房貸放款時(shí)間,以及選擇的房貸利率定價(jià)方式,這里以2019年10月8日作為分水嶺分兩種情況討論。因?yàn)樾碌姆抠J利率政策是這個(gè)時(shí)間發(fā)布的。

1、已經(jīng)放款的房貸是在2019年8月20日起辦理的,按照新的房貸利率政策,是采用+基點(diǎn)的方式進(jìn)行上調(diào)或者下調(diào)房貸利率。貸款人不能選擇固定利率,所以每年的房貸利率會(huì)根據(jù)LPR的變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整,調(diào)整時(shí)間是每年1次,以房貸重定價(jià)日確定的利率為準(zhǔn)。

2、2019年8月20已經(jīng)放款的存量房貸,在定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)如果選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn),則已經(jīng)放款的房貸利率也會(huì)隨著LPR變動(dòng)發(fā)生變化,每年調(diào)整1次同樣也以重定價(jià)日確定的利率為準(zhǔn);要是選擇的是固定利率,則在房貸還清前每年的利率都是固定不變的。

貸款利率上浮對(duì)購(gòu)房者有何影響
貸款利率上浮是指在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行的上浮,無(wú)論后期基準(zhǔn)利率如何變化,上浮幅度均不會(huì)發(fā)生改變。也就是說(shuō),對(duì)于貸款者而言,貸款時(shí)利率上浮幅度一旦確定,在貸款者后續(xù)整個(gè)貸款年限內(nèi)上浮幅度都不會(huì)發(fā)生變化。

貸款利率的上浮對(duì)已批貸放款的購(gòu)房者沒(méi)有影響,對(duì)計(jì)劃購(gòu)房者和正在申請(qǐng)貸款的購(gòu)房者影響較大。舉個(gè)例子,小明貸款100萬(wàn)元,以等額本息的還款方式還30年。

1、按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率五年期以上4.9%計(jì)算,月供為5307元,總利息為91.1萬(wàn)元。

2、按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率上浮10%即5.39%計(jì)算,月供為5609元,總利息為102萬(wàn)。

兩者對(duì)比,月供相差302元,總利息相差10.9萬(wàn)元。

因此,貸款利率上浮會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房者償還更多的利息,即還款金額上升。

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宋盼

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